Восени банки активніше боротимуться за гроші вкладників, тому ставки за гривневими депозитами можуть сягати 17,5% річних. На шестимісячному вкладі у 100 тисяч гривень після сплати податків можна отримати близько 6,7 тисячі гривень чистого доходу.
Про це розповів директор департаменту роздрібного бізнесу «Глобус Банку» Дмитро Замотаєв у коментарі 24 Каналу
За прогнозом банкіра, у вересні найбільш поширені ставки за депозитами на три місяці перебуватимуть у межах 13,5–14,5% річних. Для шестимісячних вкладів банки можуть пропонувати приблизно 14,5–15,5%, а на дев’ять-дванадцять місяців — близько 14,5–16%.
Водночас акційні програми можуть бути вигіднішими. Для нових коштів, нових клієнтів або депозитів, оформлених через мобільний застосунок, ставка іноді може бути вищою ще на 1–2 відсоткові пункти і доходити до 17,5%.
На депозитну політику банків восени впливатимуть облікова ставка НБУ, конкуренція за гроші населення, потреба фінустанов у довгостроковому гривневому ресурсі та воєнні ризики.
Якщо облікова ставка залишатиметься на рівні 15,5%, експерт не очікує різких змін дохідності депозитів до кінця листопада.
Водночас банки можуть запускати нові строкові програми та бонуси за відкриття вкладів онлайн.
Важливий нюанс — рекламна ставка не дорівнює тому, що вкладник фактично отримає на руки. Проценти за депозитами оподатковуються ПДФО за ставкою 18% і військовим збором 5%, тобто загалом із доходу утримують 23%.
Для прикладу експерт розрахував дохід від шестимісячного депозиту під 17,5% річних без капіталізації відсотків.
Якщо покласти 20 тисяч гривень, банк нарахує 1750 грн відсотків. Після податків вкладник отримає приблизно 1347,5 грн чистого доходу, а наприкінці строку матиме близько 21 347,5 грн.
Для депозиту у 50 тисяч гривень нараховані відсотки складуть 4375 грн. Після сплати податків залишиться приблизно 3368,75 грн, а загальна сума становитиме близько 53 368,75 грн.
Якщо ж розмістити 100 тисяч гривень, за пів року банк нарахує 8750 грн. Чистий прибуток після податків становитиме близько 6737,5 грн, а вкладник отримає назад приблизно 106 737,5 грн.
Таким чином, чиста дохідність такого депозиту за шість місяців становитиме приблизно 6,74% незалежно від початкової суми.
Цю цифру можна порівняти з потенційною девальвацією гривні. Якщо умовно припустити курс 45,5 грн за долар на початку жовтня, то для отримання аналогічного приросту в 6,74% долар до квітня мав би подорожчати приблизно до 48,57 грн.
За початкового курсу 45–46 грн орієнтовна точка рівності становитиме близько 48–49,1 грн за долар. Реальний поріг буде ще вищим через різницю між курсом купівлі та продажу валюти.
Так само депозит можна порівнювати з інфляцією. Якщо ціни за шість місяців зростуть менш ніж на 6,74%, вклад збереже позитивну реальну дохідність.
За інфляції 4% вона становитиме приблизно 2,7%, за 5% — близько 1,7%, а за 6% — близько 0,7%. Якщо ж ціни за пів року зростуть більш ніж на 6,74%, реальна дохідність такого депозиту стане від’ємною.
«Ніхто не може наперед точно назвати ані курс на 1 квітня, ані інфляцію за майбутні шість місяців. Але вкладник може визначити власні контрольні точки», — пояснив Замотаєв.
Він радить орієнтуватися не лише на максимальну ставку в рекламі, а на чистий дохід після податків. Також варто перевіряти умови дострокового розірвання, поповнення, капіталізації та автоматичного продовження депозиту.
Експерт не радить вкладати у строковий депозит усі заощадження. Частину грошей краще залишати доступною, а великі суми — розподіляти між вкладами з різними строками.
Окремою перевагою восени залишатиметься можливість дистанційно відкрити депозит через банківський застосунок. Деякі банки пропонують за це додатковий бонус до процентної ставки.
