Якщо щомісячні платежі за кредитами забирають значну частину доходу, варто спочатку оцінити всі зобов’язання, а вже потім обирати спосіб їх оптимізації. Одним із можливих інструментів є перекредитування (рефінансування) — детальніше про принцип такого рішення та можливі умови можна дізнатися на сайті. Проте сам факт оформлення нового кредиту ще не означає зменшення витрат: важливо порівняти старі й нові умови в цифрах. 
Почніть з повної картини боргівКоли кредитів кілька, легко орієнтуватися лише на розмір найближчого платежу й не бачити загальної суми зобов’язань. Тому перший крок — скласти просту таблицю.
Для кожного кредиту варто зазначити:
- залишок заборгованості;
- процентну ставку;
- щомісячний платіж;
- дату внесення коштів;
- строк до повного погашення;
- комісії та інші обов’язкові витрати;
- можливість і умови дострокового погашення.
Якщо після обов’язкових витрат і платежів майже не залишається резерву на непередбачені ситуації,
кредитне навантаження вже потребує перегляду.
Які кредити погашати першимиЯкщо є вільні кошти для дострокового погашення, їх не завжди варто рівномірно розподіляти між усіма позиками. Насамперед слід оцінити, який борг фактично обходиться найдорожче з урахуванням ставки, комісій та строку.
Наприклад, невеликий кредит із високою вартістю може створювати більше зайвих витрат, ніж значно більша позика з нижчою ставкою. У такій ситуації додаткові платежі доцільніше спрямувати на дорожче зобов’язання, якщо договір дозволяє зробити це без штрафів чи інших витрат.
Щоб не збиватися з графіка, кошти на обов’язкові платежі краще резервувати одразу після отримання доходу. Якщо кредитор дозволяє змінити дату внесення платежу, її можна наблизити до дати зарплати або іншого регулярного надходження.
Коли варто розглянути рефінансуванняРефінансування передбачає оформлення нового кредиту, за рахунок якого погашається один або кілька чинних. Його основна мета — отримати умови, які краще відповідають фінансовій ситуації позичальника.
Такий варіант може мати сенс, якщо він дозволяє:
- зменшити загальну вартість кредитування;
- об’єднати кілька боргів в один;
- перейти від кількох дат платежів до одного графіка;
- знизити щомісячне навантаження;
- отримати прийнятніший строк погашення.
Що перевірити перед підписанням нового договоруПеред рефінансуванням потрібно порівняти конкретні показники старого та нового кредитів.
Зверніть увагу на:
- повну суму, яку доведеться повернути;
- процентну ставку;
- строк кредитування;
- разові та регулярні комісії;
- платежі за додаткові послуги;
- вимоги до застави або іншого забезпечення;
- порядок дострокового погашення.
Корисно також окремо підрахувати, скільки залишилося заплатити за чинним кредитом і скільки доведеться повернути за новим договором. Саме ця різниця, а не лише розмір ставки, допомагає оцінити фінансовий результат.
Які ще способи можуть допомогтиРефінансування — лише один із можливих сценаріїв. Залежно від умов чинних договорів і стану бюджету можна розглянути:
- переговори з кредитором щодо зміни графіка;
- часткове дострокове погашення;
- спрямування додаткового доходу на найдорожчий борг;
- тимчасове скорочення необов’язкових витрат;
- відмову від нових кредитних покупок до стабілізації бюджету.
Що порахувати перед остаточним рішеннямПеред зміною кредитної стратегії варто відповісти на кілька запитань:
- Скільки я сплачую за всіма кредитами зараз?
- Яким буде новий щомісячний платіж?
- Яка загальна сума виплат залишилася за старими договорами?
- Скільки доведеться повернути після рефінансування?
- Чи враховані комісії та додаткові витрати?
- Чи відповідає новий графік моєму регулярному доходу?
