Під час російських атак автомобіль може опинитися серед пошкодженого майна навіть тоді, коли по ньому не було прямого влучання. Машину може посікти уламками ракети чи дрона, пошкодити вибуховою хвилею або уламками після роботи ППО. Чи зобов’язана страхова компанія компенсувати ремонт у такій ситуації? Все залежить від того коли відповідний ризик передбачений договором страхування, а сама подія відповідає умовам страхового випадку.
Чи покриває КАСКО воєнні пошкодження
За Законом України «Про страхування» страховими ризиками є події, визначені договором страхування. Водночас сам договір має встановлювати, які саме ризики покриваються та за яких умов страховик здійснює виплату. Однак, наявність КАСКО ще не гарантує, що автомобіль застрахований від наслідків ракетних ударів чи атак безпілотників. Власнику потрібно перевірити, чи передбачене договором страхування покриття воєнних ризиків або відповідна додаткова програма.
Зараз страховики пропонують окремі продукти, які можуть покривати пошкодження автомобіля внаслідок воєнних дій. Наприклад, у чинних програмах на ринку окремо передбачаються ризики падіння ракет,
безпілотників, засобів ППО та уламків.
Що може вважатися воєнним ризиком
Воєнний ризик — це пошкодження або знищення автомобіля через бойові дії чи застосування зброї.
Що саме покриває страховка, залежить від умов конкретного договору. До страхових випадків можуть належати:
- пряме влучання ракети;
- падіння або атака безпілотника;
- падіння уламків ракети чи дрона;
- пошкодження через роботу засобів протиповітряної оборони;
- вибухова або ударна хвиля;
- пожежа чи тепловий вплив, якщо вони стали наслідком воєнної атаки.
Які документи потрібні для виплати
Точний перелік також залежить від умов договору. Зазвичай страховій компанії потрібно надати:
- заяву на виплату страхового відшкодування;
- договір страхування;
- документ, що посвідчує особу;
- документи на автомобіль, які підтверджують право власності;
- документи, що підтверджують обставини пошкодження авто;
- за потреби — витяг з ЄРДР про кримінальне провадження щодо воєнного злочину.
Страховик може встановлювати конкретний строк для повідомлення про подію. В окремих договорах, наприклад, передбачено повідомлення протягом трьох робочих днів.
Також після обстрілу може знадобитися викликати поліцію та ДСНС і надати автомобіль страховій компанії для огляду.
Тому до ремонту автомобіля варто дочекатися його огляду страховиком і зберегти фото та відео пошкоджень. Це допоможе підтвердити обставини події та обсяг завданої шкоди.Цей перелік не є універсальним для всіх договорів КАСКО. Страхова компанія може встановлювати власний порядок повідомлення про подію та перелік документів.
Чому страхова може не заплатити
У договорі можуть бути встановлені територіальні та інші обмеження страхового покриття.
Наприклад, окремі програми не поширюються на тимчасово окуповані території, території, де органи державної влади не здійснюють свої повноваження, або зони активних бойових дій. Такі обмеження прямо містяться, зокрема, в умовах деяких чинних продуктів КАСКО від воєнних ризиків.
Тому перед укладенням договору варто перевірити щонайменше:
- територію дії страхування;
- перелік воєнних ризиків;
- винятки із страхових випадків;
- обмеження страхового покриття;
- порядок повідомлення страховика про подію;
- перелік документів для підтвердження страхового випадку.
що форс-мажор сам по собі не дає страховикові права автоматично відмовити у виплаті. Такі обставини можуть бути підставою для відмови або обмеження покриття, якщо це передбачено договором і має необхідний причинно-наслідковий зв’язок із подією.
Що робити, якщо автомобіль пошкодило під час обстрілу
Насамперед власнику варто подбати про безпеку та не переміщувати автомобіль без необхідності. Далі потрібно повідомити страховика у порядку та строки, передбачені договором, а також звернутися до відповідних служб для фіксації події.
Страховій компанії можуть знадобитися документи, які підтверджують факт та обставини пошкодження. Їх перелік залежить від конкретного договору.
Важливо також зберегти автомобіль у пошкодженому стані до його огляду страховиком, якщо інше не передбачено умовами договору. Наприклад, саме таку вимогу містять умови одного з чинних продуктів страхування авто від воєнних ризиків.
КАСКО і «автоцивілка» — різні види страхування
Важливо також не плутати КАСКО з обов’язковою «автоцивілкою» — ОСЦПВ.
КАСКО може покривати пошкодження або знищення самого автомобіля,
якщо відповідний ризик передбачений договором. ОСЦПВ працює інакше: воно покриває відповідальність водія за шкоду, яку він завдав іншій особі або її майну.
Тому звичайний поліс ОСЦПВ не гарантує власнику відшкодування збитків у випадку, коли його автомобіль пошкодила ракета, дрон, уламки чи вибухова хвиля.
Якщо автомобіль застрахований від воєнних ризиків, варто заздалегідь перевірити, які саме випадки входять до покриття. У різних програмах можуть відрізнятися перелік ризиків, територія дії страхування, винятки та порядок повідомлення про подію.
Тому після обстрілу важливо не лише мати поліс КАСКО, а й встановити, чи підпадає конкретне пошкодження під його умови.
Якщо страховик визнає подію страховим випадком, виникає наступне питання — скільки саме становитиме виплата. Тут уже значення мають характер пошкоджень, вартість ремонту, страхова сума та франшиза. Про те, як розраховується відшкодування і чому воно може бути меншим за вартість ремонту, — розкажемо у наступному матеріалі.
