Блекаути та постійні атаки змусили український фінтех змінити пріоритети: тепер важливо не просто бути ефективним, а працювати завжди. Ольга Неділько, виконавча директорка iPay.ua, розповіла SPEKA, як компанія перейшла від «ефективності» до «як працювати завжди», чому вони не змагаються з банками за увагу в смартфоні та де насправді працює штучний інтелект.— Останні два роки змусили нас подивитися на операційні процеси зовсім інакше. Почали з базових речей — фізичної стійкості, оснастивши офіс станціями на 12 годин роботи, але головним уроком стала не закупівля заліза, а здатність системи миттєво відновлюватися після стрибків напруги та атак.Другий важливий крок — це команда. Ще на початку повномасштабної війни ми зафіксували можливість повністю віддаленої роботи., що зняло залежність від офісу як єдиної точки стабільності.Паралельно ми зіткнулися з кібератаками. За останній рік ми суттєво оновили підходи до безпеки, посилили моніторинг, переглянули частину архітектурних рішень для забезпечення довіри до сервісу. Ще важливий момент — ми фактично перебудували ІТ-команду.
Посилили її, змінили структуру, залучаємо та розширюємо команду. — Минулий рік став випробуванням на управлінську стійкість. Перший урок — вчасність кадрових рішень: важливо прощатися навіть із сильними фахівцями, якщо ваші цілі чи темп більше не збігаються. Через дефіцит кадрів нам довелося перерозподіляти ключові ролі всередині команди.Другий урок — лідерство в умовах невизначеності. Я навчилася приймати рішення негайно, не маючи повної картини, але готуючи кілька сценаріїв водночас. Це загартувало дисципліну в компанії.Також важливим був кейс із державними інституціями. Це був тривалий марафон для всієї команди, і зараз ми вже фіналізуємо технічні деталі та готуємо продукт до запуску.Головний висновок кожного року: стійкість бізнесу забезпечують не лише технології, а насамперед люди та сміливість приймати складні рішення, коли цього вимагають обставини.— Це абсолютно нормальне питання, і, чесно кажучи, я завжди підтримую таку обережність у користувачів. Бо це означає, що люди починають усвідомлено ставитися до своїх фінансів.Якщо пояснювати максимально просто,
PCI DSS — це набір дуже жорстких правил, які не дозволяють нам «бачити», «зберігати» чи «обробляти» ці дані у вразливий спосіб. У iPay.ua це реалізовано на кількох рівнях.По-перше, дані картки не зберігаються у відкритому вигляді. Вони проходять через захищене середовище, де використовуються технології шифрування та токенізації — тобто фактичні реквізити замінюються на умовний «цифровий ключ», який не має зустрічного значення для зловмисника.По-друге, усі платіжні сторінки і API-рішення, які ми надаємо бізнесу, побудовані відповідно до вимог PCI DSS. Це означає, що навіть коли клієнт платить на сайті партнера, він фактично працює із захищеною інфраструктурою iPay.ua.По-третє, ми регулярно підтверджуємо відповідність цьому стандарту. І для нас це не формальність, а щоденна операційна дисципліна — від архітектури систем до доступів співробітників.Але важливо, що безпека — це не лише технологія, а й комунікація. У нас є власний контакт-центр, який працює як перша лінія довіри. Ми не уникаємо складних питань — навпаки, готові пояснювати клієнтам усе, що потрібно.
Ми ведемо просвітницьку роботу через соцмережі, матеріали на сайті та зрозумілі UX-рішення, що пояснюють клієнту логіку платежу.Платіжний досвід стає все менш «невидимим» через додаткові перевірки, проте це необхідний баланс між зручністю та безпекою, якого вимагають сучасні європейські практики та регулятори. Тому головна задача — зробити його зрозумілим і передбачувано безпечним для клієнта.— Я дивлюся на ШІ прагматично: головне не те, де його можна застосувати, а де він дає вимірюваний ефект. Для платіжної компанії це зона підвищеної відповідальності, адже використання ШІ у фінтеху жорстко регулюється. Це стосується фінансового моніторингу (AML, санкційні списки), захисту даних та контролю доступів — кожне рішення алгоритму має бути пояснюванимНа практиці в iPay.ua вже є кілька напрямків, де ШІ дає реальну користь:Комплаєнс і фінмоніторинг: ми розробили власні LLM-рішення, які працюють у закритому середовищі та допомагають із перевіркою санкційних списків та ризикових патернів. Антифрод: ми на етапі активного збору даних для поведінкових моделей. Це потребує найбільшої обережності,
бо рішення впливають на транзакції в реальному часі. Автоматизація бек-офісу: працюємо над новим «кабінетом мерчанта», де ШІ посилить обробку запитів та первинний аналіз операцій. HR-процеси: використання ШІ у пошуку та аналізі кандидатів.ШІ — це не «дешева магія». Це інвестиційно складний напрямок. Ми стикаємося з викликами вартості інфраструктури, необхідності ізольованого середовища та контролю якості коду. Зараз ми формуємо повноцінну AI-стратегію і бюджет, де чітко визначаємо доцільність кожного кроку.— У платіжному бізнесі швидкість реагування — це питання довіри. Ми будуємо підтримку так, щоб критичні інциденти оброблялися максимально швидко. Сьогодні у нас працює кількарівнева модель: контакт-центр, технічні спеціалісти та ІТ-процесинг.Щодо ШІ в підтримці — ми бачимо потенціал, але є обмеження стандарту PCI DSS.Наша позиція: ШІ в підтримці має бути помічником, а не заміною людини. — Ми не розглядаємо банки як конкурентів у класичному сенсі. Банки будують закриті екосистеми навколо клієнта, а ми — платіжну інфраструктуру, яка працює там, де виникає сама потреба в оплаті.
Наша модель — це не перетягнути користувача, а навпаки — інтегруватися в середовище мерчанта. Клієнт не «йде платити кудись», він платить там, де отримує послугу (сайт, додаток партнера). Для бізнесу наша цінність — це гнучкість, швидкість інтеграції та індивідуальний підхід під конкретну модель мерчанта.— Ми свідомо не розвиваємо окремий мобільний додаток — і це стратегічне рішення. Наша модель — це mobile-first, але не app-first. Ми розвиваємо адаптивний B2C-платіжний сайт і B2B-напрям (інтеграції через API). iPay.ua будує не «ще один фінансовий застосунок», а платіжну функцію, яка вбудовується в інші продукти.— Цей напрямок вже розвивається. Ми бачимо потенціал у створенні автоматизованого досвіду, але «невидимість» платежу має балансуватися з безпекою. Будь-яка інтеграція з державними системами — це складна технічна взаємодія, і ми рухаємося тут поступово, оцінюючи ризики та доцільність.— Open Banking для нас — логічне продовження того, що ми вже робимо. Наша бізнес-модель вже побудована навколо API. Старт буде з банків, але ми вже готуємося: адаптуємо API-архітектуру,
працюємо над consent-моделлю та стандартами безпеки НБУ. Open Banking не змінить нашу стратегію, він допоможе її масштабувати.— Ми дивимося на це прагматично. До повномасштабного вторгнення у нас був продукт у сфері цифрових активів на фінальній стадії, але через зупинку нормативної бази ми його закрили. Це приклад того, що технологія без регуляції не працює. Як тільки з’явиться зрозуміла модель — ми повернемося до цього.Щодо інтеграції рахунків — це пов’язано з Open Banking, але ми не будуємо «суперапп», ми створюємо інфраструктуру. Наша логіка: спочатку регуляція, потім продукт, і лише після цього масштабування.— Сьогодні стратегічно важливішим є саме інфраструктурний B2B-напрям. B2C формує довіру до бренду, але B2B дає масштаб. Ми зміщуємо фокус, бо платежі стають частиною продукту бізнесу.Ми пропонуємо бізнесу повний набір: API-інтеграції, інтернет-еквайринг, платіжні сторінки, QR-рішення та інвойси. Наша цінність у супроводі: від допомоги з регуляторними вимогами до оптимізації онбордингу, щоб бізнес міг почати приймати платежі максимально швидко.— Я сприймаю це як підтвердження того,
що ринок стає відкритим до професіоналів незалежно від гендеру. Відверто кажучи, я не бачу ключового бар’єру саме в статі. Фінтех — це складна сфера відповідальності та ризиків. Найбільший виклик — це внутрішні обмеження: сумніви та неготовність брати на себе велику роль. Кар’єра тут вимагає ресурсу і часу, іноді за рахунок особистого. Моя порада: не чекати ідеальних умов, а заходити в складні задачі. Виграють ті, хто послідовно рухається на результат.AI як інструмент ефективності: він має бути вбудований у процеси (фінмоніторинг, антифрод, підтримка). Open Banking: перехід до API-економіки фінансів, що дасть бізнесу нові клієнтські сценарії. Аналітичні підходи: використання інструментів, які допомагають приймати рішення, а не просто автоматизують процеси, знижуючи критичне мислення.— Так, ми плануємо впровадження власної бонусної системи та кешбеку. Зокрема, користувачі зможуть використовувати накопичений кешбек для компенсації комісії сервісу при оплатах.Вже зараз у нас працює розділ з промокодами та знижками від ритейлерів, ми впроваджуємо персоналізовані розсилки та партнерські акції (наприклад, колаборація з «Львівенергозбут»). Наша мета — зробити iPay.ua не лише зручним, а й додатково вигідним для кожного клієнта.
