Якщо страхова компанія визнає пошкодження автомобіля страховим випадком, це ще не означає, що власнику компенсують всю вартість ремонту. На суму виплати впливають страхова сума, встановлені договором ліміти, франшиза та спосіб розрахунку збитків.
Який ліміт виплати
Страхова сума — це максимальна сума, в межах якої страховик зобов’язаний здійснити виплату за договором.
Наприклад, якщо автомобіль застрахований на 1 млн грн, це не означає, що після будь-якого пошкодження власнику виплатять саме 1 млн грн. При частковому пошкодженні виплата залежатиме від розміру збитків та умов договору. Водночас конкретний ліміт воєнного покриття може бути окремим. Деякі програми встановлюють власний ліміт саме для воєнних ризиків. Наприклад, у чинній програмі одного зі страховиків максимальний ліміт для одного автомобіля становить 5 млн грн, але це умова конкретного страхового продукту, а не загальне правило для всіх КАСКО.
Тому перед укладенням договору потрібно дивитися не лише на загальну страхову суму автомобіля, а й на можливий окремий ліміт за воєнними ризиками.
Як визначають розмір збитків
Після заяви про страховий випадок страховик визначає розмір пошкоджень відповідно до умов договору.
Для цього можуть використовуватися огляд автомобіля, розрахунок вартості відновлювального ремонту, калькуляція СТО, висновок експерта або інший передбачений договором спосіб.
Тому сума, яку назве СТО за ремонт, не обов’язково буде дорівнювати страховій виплаті. Страховик розраховує відшкодування за правилами, встановленими договором.
Що таке франшиза і як вона впливає на виплату
Франшиза — це частина збитків, яку страховик не відшкодовує відповідно до договору страхування та законодавства. Таке визначення міститься у пункті 77 частини першої статті 1 Закону України «Про страхування» № 1909-IX. Стаття 94 цього ж Закону передбачає два види франшизи — умовну та безумовну.
За умовної франшизи страховик не відшкодовує збиток, якщо його розмір не перевищує встановлену договором франшизу. Якщо ж збиток перевищує її розмір, страховик відшкодовує збитки у повному обсязі.
Наприклад, якщо умовна франшиза становить 10 тис. грн, а пошкодження автомобіля оцінено у 8 тис. грн, виплати не буде. Якщо ж збитки становлять 50 тис. грн, страховик має відшкодувати їх у повному обсязі — якщо інші умови договору не передбачають додаткових обмежень.
За безумовної франшизи її розмір вираховується із суми страхової виплати за кожним страховим випадком. Наприклад, якщо збитки становлять 100 тис. грн, а безумовна франшиза за договором — 5%, із розрахованої суми відшкодування віднімуть 5 тис. грн. У результаті до виплати залишиться 95 тис. грн, якщо договором не передбачено інший порядок розрахунку.
Закон також передбачає, що франшиза може встановлюватися у відсотках, у фіксованій сумі або в інших розрахункових одиницях, визначених договором. Тому для визначення майбутньої виплати важливо дивитися не лише на сам факт наявності франшизи, а й на її вид, розмір та спосіб розрахунку, зазначені у договорі КАСКО.
Якщо автомобіль можна відремонтувати
Якщо автомобіль отримав часткові пошкодження, страховик розраховує вартість їх усунення відповідно до умов договору.
Наприклад, ремонт після падіння уламків оцінено у 150 тис. грн, це не означає автоматично, що саме 150 тис. грн буде виплачено власнику. Із розрахунку можуть бути зроблені передбачені договором відрахування, зокрема франшиза. Також можуть діяти встановлені договором ліміти та правила розрахунку вартості ремонту.
Саме тому потрібно порівнювати не лише рахунок СТО, а й остаточний розрахунок страховика та умови договору, за якими його зроблено.
Також договори страхування визначають порядок виплати у разі повного знищення автомобіля.
Єдиного для всіх КАСКО відсотка, після якого автомобіль автоматично вважається знищеним, немає. Такий критерій встановлюється умовами конкретного договору.
Наприклад, в одному з чинних договорів КАСКО повним конструктивним або фізичним знищенням вважається ситуація, коли вартість відновлювального ремонту разом із витратами на транспортування дорівнює або перевищує 75% дійсної ринкової вартості автомобіля на момент страхового випадку. Це лише приклад конкретних умов, а не загальне правило для всіх договорів.
Якщо автомобіль визнають повністю знищеним, порядок розрахунку також залежить від умов договору. У деяких програмах виплату рахують від вартості авто, віднімаючи ціну залишків та франшизу.
Чому виплата може бути меншою за вартість ремонту
Сума, яку страхова компанія готова виплатити, не завжди збігається з рахунком, виставленим СТО. На кінцевий розмір відшкодування впливають умови конкретного договору та порядок,
за яким страховик визначає збитки.
Із розрахованої суми може бути відрахована франшиза. Також договором може бути встановлений окремий ліміт відповідальності за воєнними ризиками, який є нижчим за загальну страхову суму автомобіля.
Відрізнятися сума може і через спосіб оцінки пошкоджень. Страховик може визначати вартість відновлення за калькуляцією, експертною оцінкою або іншим способом, передбаченим договором. Водночас рахунок конкретного СТО сам по собі не означає, що саме цю суму страхова компанія повинна виплатити. Якщо автомобіль визнано повністю знищеним, розрахунок взагалі може проводитися не за вартістю ремонту. У такому випадку договір може передбачати окремий порядок визначення відшкодування, зокрема з відрахуванням вартості придатних залишків та франшизи.
Тому при отриманні виплати варто порівнювати не лише її розмір із рахунком за ремонт, а й перевірити, як страховик розрахував збитки та які положення договору застосував.
Що робити, якщо власник не згоден із сумою
Якщо власник вважає, що страхова компанія неправильно порахувала виплату, спочатку варто попросити страховика надати детальний розрахунок.
У ньому має бути зрозуміло, як визначили вартість автомобіля, що відняли із цієї суми та чому саме така сума підлягає виплаті. У випадку, коли власник не погоджується з розрахунком, він може оскаржити його в суді. У такому разі важливими можуть бути документи та експертні висновки, які підтверджують реальну вартість автомобіля і розмір збитків.
Показову справу щодо виплати за договором КАСКО розглянув Інгульський районний суд міста Миколаєва. Рішення у справі № 489/7237/24 суд ухвалив 25 вересня 2025 року.
Власниця автомобіля Toyota RAV4 звернулася до суду з позовом до ПрАТ «СК «ПЗУ Україна». Вона просила стягнути зі страхової компанії 1 313 250 грн страхового відшкодування, 20 тис. грн витрат на проведення експертизи та 30 тис. грн витрат на правничу допомогу.
Як встановив суд, 30 грудня 2023 року близько 11:48 у Дніпрі відбувся ракетний обстріл. Унаслідок удару було зруйновано двоповерхову будівлю ТОВ «Міжнародний аеропорт «Дніпропетровськ» та пошкоджено сім легкових автомобілів і три автобуси, які перебували поруч.
Серед пошкоджених транспортних засобів був Toyota RAV4,
який належав позивачці. Автомобіль згодом був повністю знищений пожежею.
За цим фактом слідчий відділ Управління СБУ у Дніпропетровській області розпочав кримінальне провадження № 22023040000000906 за ч. 1 ст. 438 КК України.
Автомобіль був застрахований у ПрАТ «СК «ПЗУ Україна» за договором добровільного страхування наземних транспортних засобів від 28 листопада 2023 року. Після знищення автомобіля власниця звернулася до страхової компанії із заявою про виплату. Страховик відмовив у відшкодуванні.
Спочатку СБУ повідомила страховій компанії, що автомобіль був знищений унаслідок ракетного обстрілу. Однак 15 березня 2024 року СБУ направила страховій компанії лист, у якому зазначила, що попередня інформація була помилковою. У відомстві пояснили, що автомобіль був знищений пожежею, яка перекинулася на нього із сусіднього транспортного засобу.
Позивачка вважала, що саме ця обставина має значення для страхового відшкодування, оскільки безпосередньою причиною знищення автомобіля була пожежа. На підтвердження розміру збитків вона надала висновок експерта-автотоварознавця,
відповідно до якого вартість шкоди становила 1 313 250 грн.
Страхова компанія заперечувала проти позову. ПЗУ Україна посилалася, зокрема, на умови договору КАСКО, за якими не відшкодовуються збитки, що сталися безпосередньо внаслідок війни, воєнних або бойових дій та їхніх наслідків. Окремо договір передбачав, що страхове покриття не надається у разі перебування транспортного засобу в зоні воєнних або бойових дій за визначених договором обставин.
Під час розгляду справи суд витребував матеріали кримінального провадження. З них встановлено, що 30 грудня 2023 року внаслідок ракетного удару була пошкоджена будівля аеропорту та транспортні засоби, які перебували в зоні ураження, зокрема Toyota RAV4 позивачки.
У протоколі огляду місця події було зафіксовано пошкодження автомобіля, а до протоколу додали фототаблицю з пошкодженою будівлею та транспортними засобами. Власницю автомобіля також визнали потерпілою у кримінальному провадженні.
Суд окремо оцінив лист СБУ від 15 березня 2024 року, у якому зазначалося, що автомобіль був знищений пожежею, яка перекинулася із сусіднього транспортного засобу.
Суд визнав цей доказ недопустимим, оскільки наведені в ньому обставини, на думку суду, спростовувалися матеріалами кримінального провадження. Суд також звернув увагу на суперечність між цим листом і матеріалами провадження, яке було розпочате саме за фактом ракетного обстрілу за ч. 1 ст. 438 КК України.
Крім того, суд дослідив фотографії знищеного автомобіля, додані до експертного висновку, і зазначив, що на задній частині кузова були помітні сліди пошкоджень предметами, які утворили отвори.
У результаті суд дійшов висновку, що автомобіль справді був знищений пожежею, однак причиною цієї пожежі був ракетний обстріл підрозділами збройних сил РФ території аеропорту. Тобто суд пов’язав знищення автомобіля саме з наслідками воєнних дій.
З огляду на умови договору страхування суд визнав відмову страхової компанії у виплаті правомірною. Суд зазначив, що знищення транспортного засобу внаслідок ракетного обстрілу не належало до страхових випадків, за якими відповідно до укладеного договору передбачалася страхова виплата. У задоволенні позову про стягнення 1 313 250 грн страхового відшкодування, 20 тис. грн витрат на експертизу та 30 тис. грн витрат на правничу допомогу суд відмовив повністю.
Детальніше по темі:
КАСКО не завжди покриває пошкодження автомобіля внаслідок російських атак. Чи буде страховка діяти у разі падіння уламків ракети або дрона, вибухової хвилі чи роботи ППО, залежить від умов конкретного договору та передбачених у ньому воєнних ризиків.
Підписуйтесь на наш Telegram-канал t.me/suduaта на Google Новини SUD.UA, а також на наш VIBER та WhatsApp, сторінку у Facebook, в Instagram та в Х, щоб бути в курсі найважливіших подій.
